CSOK + avagy a gyermekvállalás, mint a fiatalok lakásszerzésének egyetlen járható útja

A „régi szép idők”

A megboldogult „szoc.pol”, azaz szociálpolitikai kedvezmény idejében a finanszírozás mértéke kevésbé volt mérvadó, hiszen az alapanyag árak alacsonyak voltak, és bár a választék nem volt túl nagy, a munkadíj és vállalkozói haszon helyett a falvakban kalákában (közös, önkéntes, egymást segítő munka) tömörülve építették az otthonokat. Nem engedve az idő nyomásának, volt hogy egy családi ház akár 3-5 évig is épült, a mai 5-8 hónap helyett, és gyakran az egy ütemű befejezés helyett csak az elkészült 1-2 szobába költöztek be.

Az idő haladtával

Változott a világ, változtak az igények és a támogatások is. Az anyag árak az évtizedek alatt az egekbe szöktek a munkadíjakkal együtt, és a szomszéd kőműves fiú is inkább vállalkozást alapított vagy „fusimunkát” vállalt szabad idejében, hogy minél magasabb életszínvonalon élhessen. Leáldozott a „közösségi otthonteremtés”, „ingyen szomszéd munkaerő”, vagyis a kalákázás kora.

Emellett folyamatosan szigorodtak a szabályozások, ki-mit-hogy-hova építhet, ami földi halandó számára átláthatatlanná vált. Így bekerültek a képbe a jogászok, mérnökök, statikusok, és még sorolhatnánk az építkezést segítő, szabályozó, (esetenként akadályozó) munkakörök sokaságát. Az urbanizációnak köszönhetően a régi szőlősök betelepültek, és a frissen parcellázott telkek száma folyamatosan csökkent az agglomerációban és a vidéki területeken is. Így a közgazdaság alapelveit igazolva, ahogy csökkent a kínálat azonos kereslettel, úgy a telkek értéke folyamatosan nőtt. Ezen a ponton talán már érezni, hogy a „bezzeg az én időmben”-hez képest miért jószerivel finanszírozhatatlan egy huszonéves pár számára egy családi ház építése, a rokonok támogatása nélkül.

A probléma eszkalálódik

Ugorva az időben az elmúlt 10 év ingatlanpiaci „rallyja” többszörösére pörgette az építés költségeit, melyet az elmúlt 3 év kereslete és inflációja megkoronázott, így például a 2020-ban 400 Forintért megvásárolható tégla falazóelem 2023-ra 700 Forint lett, és ez csak egy sztenderd, nem pedig egy extrém példa. Fontos az is, hogy a lakhatáshoz támasztott igények is jelentősen változtak, cserépkályha helyett felületfűtés, 60W-os halogén izzó helyett LED-es súrlófény és öntöttvas- helyett hidromasszázs kád. A fejlődés csodálatos, az is hogy sokkal magasabb életszínvonalon élhetünk, mint elődjeink, de ennek is, mint mindennek ára van. Tíz év alatt egy 1,5 szobás XIII. kerületi panel lakás ára megtriplázódott és ez arányosan éppúgy igaz a lakáspiac egészére, így a fiatalok számára az első lakás megszerzése is nehézkessé vált. Mondhatnánk, hogy jól van bérelnek, más is él így nyugaton akár egy életen át. Igen ám, de hazánkban viszonylag szűkös a bérleti piac, így a növekvő bérletszám még jobban felturbózta a lakásárak miatt amúgy is jelentősen emelkedő bérleti árakat, így kérdésessé vált, hogy megéri-e 10 évig pl.: 200-250.000 Forintért havonta egy lakást bérelni?

Innen egy kis kitérőt téve eljutunk a jelenleg is futó támogatási rendszerhez, mely az idén megszüntetett zöld hitellel kiegészülve elég vonzó konstrukció volt, viszont utóbbi kivezetése és a 20% feletti infláció véget vetett az építési kedvnek, illetve a felturbózott vételi széndáknak, mert a 2,5%-os finanszírozást felváltotta egy 8% körüli piaci hitel és a követhetetlen árak se segített rajta. Itt egy kis kitérőt téve ejtsünk szót arról is, hogy egy átlag új építésű tégla lakás 20%-os önereje már meghaladja a Babaváróból finanszírozható határt, így akinek nincs kellő megtakarítása, az teljes zsákutcába jutott. Érezni lehet ezt az idei ingatlan adás-vételi tranzakciószámokon túl a tranzakciók volumenén is, mert míg az előbbi „csupán” felére esett vissza, úgy a tranzakciók értéke a harmadára. Ez arra enged következtetni, hogy aki vesz, az is az olcsóbb ingatlanok felé kacsintgat, hogy a Babavárót, illetve CSOK-ot leszámítva ne kelljen hitelt felvennie. Zárójelben megemlíteném, hogy matematikailag még mindig jobb pár évig egy 8%-os hitel, amit majd csökkenő kamatkörnyezetben olcsóbbra cserél, mint egy exponenciálisan növekvő albérlet költségét fizetni, de ehhez is szükséges önerő, amit Babaváró hitelből akár fedezni is lehet.

A megoldás – bár nem feltétlenül a lakhatásra, hanem az idősödő társadalomra

A Babaváró hitelt mellé a CSOK+-ot kiváló kombinációt jelenthet a csökkentett 10%-os önerő mellett, azoknak, akik nem rendelkeznek jelenleg a 20% önerővel és szeretnének gyermeke(ke)t, viszont mindkettő csak és kizárólag vállalt gyerekre vonatkozik, így a közelgő támogatási rendszer a gyermekvállalásra ösztönöz, nem pedig a meglévő támogatására. Akiknek meglévő gyermekük van érdemes még idén kihasználni a CSOK nyújtotta előnyöket, viszont a gyermeket tervezők jelentősebb előnyökhöz jutnak, ha várnak a CSOK+-ra. Ettől függetlenül lehet, hogy érdemes még év végén megállapodni a kiszemelt ingatlanra, mert az új támogatási rendszerrel és a csökkenő piaci hitelkamatokkal a kereslet fellendőlése várható, amihez képest jelen piacon előnyösebb alkuhoz juthatnak. Feltéve, hogy az eladó még idén szeretné eladni, mert ha nem sürgős neki, akkor megvárja a jövő évet, mellyel nominálisan lehet előnyre tesznek szert, de reálértéken nem feltétlen jut előnyhöz a jelenlegi infláció mellett.

Magáról a CSOK + feltételrendszeréről már számos fórum beszámolt már, de röviden a következőket érdemes tudni:

– az 5000 fő feletti településeken (a friss információk szerint ez nem lesz feltétel)

– a felvehető hitel gyerekszám függvényében 15, 30, vagy 50 millió forint

– a kamat mértéke 3 %

– önrész: 10 %, felújításnál, bővítésnél 20%

– futamidő: 10-25 év

– az édesanyák 41 éves korukig vehetik fel

– telekvásárlásra nem igényelhető

– legfeljebb 80 millió forintért lehet első lakást vásárolni

– az első évben nem kell tőkét törleszteni, csak kamatot fizetni 

– a vissza nem térítendő támogatás 1 gyerek esetén 1 millió forint, 2 gyermek esetén 4, 3 gyermek esetén 15 millió forint

– ingyenes típustervekkel segítjük az építkezőket

forrás: https://kormany.hu/hirek/uj-otthonteremtesi-tamogatas-csok-plusz

Amennyiben kérdésed merül fel a témában vagy éppen ingatlanértékestésen gondolkodsz, állunk szíves rendelkezésedre a megadott elérhetőségeinken.

Abban az esetben, ha érdekesnek találtad a cikkünket és szeretnél értesülni a legfrissebb híreinkről, kövess minket a facebookon.